美國 台灣卡奴现象一瞥

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作為平凡消费者，若何防止堕入信誉卡消费的圈套乃至沦為卡奴呢？一方面，有需要、周全领會信誉卡的一般知识和运作機制；另外一方面，更有需要客观审阅本身的消费观念和消费能力，并做出响應的调解。在此，无妨以海外用卡人的例子為镜鉴。

信誉卡的雏形--贸易信誉卡1915年出生于美國。那時美國的一些百货商铺、饮食業、文娱業和汽油公司有選择地發给主顾一种雷同金属減肥茶推薦,徽章的信誉筹马，主顾可以凭卡片在這些商铺及其分号赊購商品、分期付款。而现代意义上的信誉卡--銀行信誉卡于1952年呈现于美國。到了上世纪60年月，銀行信誉卡很快遭到社會各界的广泛接待，不但在美國，英國、日本、加拿大和欧洲列國也起头风行起来。从上世纪70年月起头，香港、台灣、新加坡、马来西亚等地也起头刊行信誉卡。

信誉卡的配合根基功效，可称為“准货泉”。其益处在于免除随身携带现金的未便，而且可于購物一按期间后付款，有助于小我现金周转。但全國没有免费的午饭，信誉卡為用户供给各类各样的便當，固然也要从用户身上赚錢。信誉卡的获利法門，是海量用户配合缔造高额透支带来的利錢收入。在海外，信誉卡年利率在20%～30%之间。面临满目琳琅的信誉卡和發卡銀行的各类许诺，平凡消费者一不谨慎就堕入透支還款的怪圈。

美國：超前消费蔚然成风

美國事一个崇尚超前消费的國度。按照洛切斯特理工學院金融傳授罗伯特·曼宁的统计，2005年近3亿的美國人民均匀每人欠账3.1万美元，至关于昔時GDP的2/3。 “美國人的超前消费已酿成這个國度的一种文化，他们是按本身有几多信誉额度来消费，而不是根据本身的收入费錢。"

信誉卡已成為美國人糊口中不成或缺的一部門，从平常購物、外出游览到餐厅付账均可用它记账，其利用频率及额度已有超出现金買卖的趋向。今朝美國境内约有6000家銀行谋划信誉卡营業，信誉卡用户约1.85亿。按照《华盛顿察看》的统计，75%的家庭具有信誉卡。截至2005年末，美國泡腳養顏,信誉卡债務跨越8000亿美元，每一个家庭均匀拖欠信誉卡金錢达7200美元。繁重的信誉卡债務也成為了影响美國人家庭糊口的一个重要身分。

2006年1月4日， VISA信誉卡公司颁布發表，在2005年圣诞节的一周内，他们的用户就用Visa卡刷掉了322亿美金，均匀每个家庭的节日信誉卡债额是9300美元，在曩昔10年间上涨了115%，但其实不是每小我都能实時付清這些錢。2004年，只有37.8%(7000万)的人會每个月付清他们的信誉卡账单，跨越3/5(62.2%)的人會负债，有4400万人每个月會由于付不出最低還款额而挣扎。

信誉卡是小我创建信誉的首要来历。在美國，信誉记实是小我資料的首要部門。當購買房產、汽車等必要貸款，乃至求职的時辰，公司會先查阅小我的信誉记实作為参考。持卡人在利用信誉卡時，若是没法持久保持杰出的信誉记实，就會影响到小我信誉的创建。

客观地说，超前消费是美國的傳统。固然美國人均匀收入较高，但究竟上他们其实不富饶，由于他们挣的錢大部門都用于還信誉卡的账了。

罗伯特·曼宁是美國最知名的信誉卡專家之一，他的关于應答信誉卡過分消费带来的不良后果的建议屡次被美國當局采纳。在他的《信誉卡國度：美國沉沦于信誉的后果》一书里，他训斥信誉卡放纵了美國人過分消费的怀习气。他一向在游说立法機構规范發卡機構的操作，并踊跃提示、教诲美國人要养成杰出的消费习气。

台灣：演变為社會问题

在台灣地域1100万生齿中，约有70万“卡奴”，即每百名经济生齿中就有6小我是卡奴。均匀每一个月有40000人因刷卡過分成為停業者，有40妞妞規則,个卡奴因身陷重债而自尽。有媒体称，信誉卡已與福寿膏、枪枝并列為台灣的“三大害”。

据台灣媒体颁布的資料，2000年台灣信誉卡及现金卡数目唯一1830万张；2005年這两种卡数目增加到4555万张，但台灣公众收入的增加快度却滞后，是以造成卡债和卡奴大增。今朝，在台灣1100万生齿中，有900多万人人均具有最少一张信誉卡或现金卡，而此中约有70万呈现缴款坚苦或濒临无力付出边沿，占全台灣生齿的6%。卡奴们的均匀信誉卡债務金额高达120万台币。因為利滚利，很多人每个月收入乃至不敷付出利錢，有些人一時還不起，就“拆东墙补西墙”，辦多张卡。

卡奴征象也给發卡機構长处带来很大的毁伤，信誉卡营業的不良貸款比率也从2004年的2%上升到2006年的2.4%，迫使台灣銀行冲销了约22亿美元的信誉卡和现金卡坏账。

美國、日本、新加坡、香港等地的信誉卡普及率其实不比台灣低，為甚麼信誉卡单单在台灣激發這麼紧张问题呢？从内部因夙来看，有持卡人不加控制、過分消费的本身缘由；而从外部因夙来看，重要缘由有二：一是有銀行機構“花来日诰日的錢，圆今天的梦”的贸易勾引。台灣銀行数目多，仅發卡金融機構就有51家。為了提高事迹，銀行刊行信誉卡毫无門坎可言，有的銀行打出告白“只要會呼吸就可以辦卡”，引诱消费者辦卡。别的，今朝銀行一般划定的信誉卡、现金卡最低應缴還款比例只有2%～5%，也就是说，每个月只需缴200元，便可以透支1万元，使持卡人放松了生理警戒，轻易過分消费沦為卡奴。二是岛内经济大情况不景气，公众收入不不乱。2005年台灣企業有88%没加薪，而2001到如今，台灣没有加薪的公司占7成以上，客岁另有1.24%的公司减薪，公众无力了偿信誉卡與现金卡的债務。

台灣信誉卡市場之乱，正如一名外洋銀里手所形容的：“要最快做烂一个消费金融商品，就到台灣市場推，由于這里有最不敷自律的消费者、最晓得取利的金融業者和最粗拙的规章轨制。”